Банковская система Украины и банковское регулирование

Банковские системы разных стран составляют, по сути, их кровеносную систему, т.к. обеспечивают передвижение средств и обслуживают потребности реального и финансового секторов экономики. Многие иностранные предприятия и бизнесмены проявляют интерес к работе в Украине, а потому информация о банковской системе Украины может быть интересна для них.

Банковская система Украины построена по двухуровневому принципу. На первом уровне — центральный банк страны — Национальный банк Украины (НБУ), который контролирует банковскую систему Украины, а все коммерческие банки работают с разрешения и под контролем НБУ на основании индивидуальных лицензий. Основной функцией НБУ является обеспечение стабильности национальной валюты, гривны (UAH). Кроме того, на НБУ возложена задача поддержания стабильности в банковской системе и ценовой стабильности, в пределах своих полномочий, контроль и управление золотовалютными резервами Украины, регламентация работы платежных систем в Украине, иные формы банковского регулирования и банковского надзора.

Второй уровень банковской системы представлен банками, которые непосредственно занимаются кредитным, депозитным, расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц. На данный момент в Украине насчитывается 120 коммерческих банков, из них 40 – с иностранным капиталом. Общие активы украинских банков на данный момент оцениваются в 120 млрд. долларов США. При этом около половины депозитных вкладов совершены в иностранной валюте, что лишний раз свидетельствует о большой зависимости банковской системы от стабильности курса национальной валюты.

По критериям группирования банков НБУ в 2016 году выделены четыре группы банков:
1. С государственной долей в уставном капитале (7 банков), из которых 3 банка со 100% уставным капиталом государства (ПАО “Ощадбанк”, ПАО “Укрексимбанк”, ПАО “Укргазбанк”).
2. Банки, созданные с участием иностранных банковских групп (19 банков).
3. Группа с активами более 0,5% в активах всей банковской системе (13 банков).
4. Группа с активами менее 0,5% в активах всей банковской системе (78 банков).

Значительное количество мелких банков (2/3 всего количества банков) говорит о высокой доле олигаполизации рынка банковских услуг и сложности конкуренции на украинском банковском рынке.

Вследствие политического кризиса 2014 года и войны на востоке Украины банковская система вновь ушла в убыток после нескольких прибыльных лет (2010-2013 годах). Увеличилось количество введений Национальным банком Украины сторонних временных администраций в коммерческие банки, начались банкротства банков. При этом вкладчики – физические лица оказались частично защищены государством, т.к. в Украине действует государственный Фонд гарантирования вкладов физических лиц (покрывает вклады до 200 тысяч гривен на вкладчика в 1 банке). Юридические лица, имеющие вклады в банках, оказались в намного худшем положении, т.к. могут предъявить свои требования к банку исключительно в процессе и процедурах банкротства банка.

Вместе с тем, в части рассчетно-кассового обслуживания украинские банки достаточно квалифицированы и отвечают современным стандартам по скорости и надежности банковских переводов, защищенности банковских операций и т.д.. Практически все коммерческие банки присоединились к системе “Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций” (SWIFT), что позволяет вести активную внешнеэкономическую деятельность украинским предприятиям. Также, большинство банков являются членами платежных систем Western Union, MoneyGram и т.д., которая позволяет предоставлять физическим лицам услуги мгновенного денежного перевода с любой или в любую точку мира, где есть такой же банк-участник.

Банковское регулирование и надзор в Украине достаточно жесткое и в целом отвечает всем современным требованиям и тенденциям. Например, в настоящее время почти все банки являются прозрачными в части структуры акционеров финансовых учреждений, и к настоящему времени 98,7% активов банков находятся в прозрачных банках, о которых известно, кто является собственником. Фактически это 100%, т.к. оставшиеся 1,3% это миноритарные акционеры, которые владеют меньшей долей, чем нужно для раскрытия, и могут не раскрываться. Это достаточно высокий показатель по сравнению с мировой практикой.

Также Национальный банк Украины достаточно жестко ведет себя в вопросах банковского резервирования, рефинансирования, вывода валюты за границу, отслеживает операции, подлежащие финансовому мониторингу (особенно в части возможного финансирования терроризма, в частности структур, связанных с террористическими организациями так званых Донецкой и Луганской народных республик). Большинство функций контроля и регулирования остаются невидимыми для клиентов банков и не создают практически никаких трудностей для обычных потребителей банковских услуг.

Подытоживая можем сказать, что украинские банки, а особенно любой из ТОП-20, может быть спокойно использован бизнесом для расчетно-кассового обслуживания. Но мы бы не советовали в ближайшие годы бизнесу делать большие депозитные вклады в банки, а предложили бы поискать другие формы инвестирования свободных денежных средств. Также будет не лишним для бизнесов с крупными оборотами работать с несколькими банками, что позволит избежать остановки бизнес-процессов, если какой-либо банк начнет испытывать проблемы в своей работе.

Автор: Котюжинская Наталия